金融科技时代,以商业银行为主体的传统银行的金融生态开始转变

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互联网金融冲击 商业银行亟需全面转型升级 金融科技时代,互联网用户需求爆发式增长,互联网金融方兴未艾,正在改变着以商业银行为主体的传统银行的金融生态。从内部来看,存贷差的利润被挤压使银行盈利能力下降,...

互联网金融冲击

商业银行亟需全面转型升级

金融科技时代,互联网用户需求爆发式增长,互联网金融方兴未艾,正在改变着以商业银行为主体的传统银行的金融生态。


从内部来看,存贷差的利润被挤压使银行盈利能力下降,银行之间经营同质化严重导致过度竞争和无序竞争,引发金融供给过度与金融服务不足并存的情况。

从外部来看,伴随金融消费升级转型,银行难以适应移动互联网环境下的用户消费需求,而互金平台靠强大的新兴社交媒体如微博、微信、抖音等进行营销,高效便捷。


此外,过去几年,以余额宝为代表的互金理财产品,凭借其高收益、低门槛以及便捷的购买和赎回方式吸引着海量客户,改变了投资者传统的理财理念,使得银行的存款流向互联网金融产品,使得银行的负债业务受到了持续的压力。


金融科技时代,以商业银行为主体的传统银行的金融生态开始转变


另外,据极光大数据统计,2017年12月,支付宝日活均值达1.58亿。而各大商业银行APP前十名加起来日活数仅为4640万,连支付宝日活数的零头都不到。体验感差、入口太多、低效重复是大多数银行APP的通病。


显然,从以上几点看来,互联网金融已经对商业银行看似固若金汤的“壁垒”带来巨大冲击。中小银行的生存更是艰难。


明者因时而变,知者随事而制。银行需要推进与互联网金融全面对接来适应新的竞争格局,加速改革创新与数字化和智慧化转型,建立好生态圈来应对互联网金融的发展浪潮。

与互联网公司合作

加速金融机构智能化进程

关于银行业该如何转型升级,麦肯锡在报告中给出了跨越零售、对公、人力、IT、风险管理等7大核心领域的转型方向和策略。面对互联网金融的冲击和金融科技创新的挑战,最关键的一环就是银行业IT解决方案。


报告指出,2017年,中国银行业IT解决方案市场的整体规模达到339.60亿元,预测到2022年市场规模将达到882.95亿元。可见银行业IT解决方案市场发展潜力巨大。


对银行来说,想加速转型更好地为互联网用户提供金融服务,最佳途径是与互联网金融巨头合作,优先改进IT解决方案。借助双方的优势互补,搭建一个平台来构建银行与互联网用户之间的强连接,从而加速金融机构智能化进程。只有合作,才是双赢。


银户通就是助力银行提升用户连接力,构建银行与互联网用户之间强连接的平台,是银行智能化发展高速连接器。


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图片来源:搜狐

去年,百余家商业银行出席银户通的产品发布会,近70家现场签署了合作文件。可见银户通对目前普遍欠缺互联网优秀入口和产品的中小商业银行有着很大吸引力。


银户通是腾讯去年入股长亮科技之后双方整合资源各展所长,协同打造的平台。

“人如其名”,银户通在腾讯金融云的底层支撑下,将大量商业银行碎片化的入口集中起来,通过有效的互联网场景,帮助银行建立与用户之间的紧密连接,助力其获取新用户、激活存量用户更多价值,为以银行为主的金融机构注入源源不断的金融IT能力。

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多模式并举探索金融科技

智能化转型已经成为各家银行均在大力推进的战略,而不仅限于大银行。目前来看,各家银行在智能化转型具体路径选择上主要有几大典型的方式,一是自己成立金融科技子公司;二是和第三方机构合作,外包或部分外包;三是成立基金,投资孵化。

史红新在上述论坛发言中表示,中信银行信用卡中心在研发模式上采用多种形式并行,包括与第三方公司合作,尝试基金孵化的方式等,同时会选择长期以来和其有共同愿景,合作质量各方面都有保证的公司来长期建立战略合作机制。

“基于AI技术搭建机器学习平台,我们利用大数据开展零售精准营销,将区块链技术应用于贸易融资和信用卡获客领域,效果已经显现。”中信银行在年报中如此表示。

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业务层面也有具体体现,比如运用大数据和人工智能技术,推出风险智能决策2.0系统,实现信贷审批即时化;推出自主研发支付工具“中信e付”,实现基于中信卡、银联卡的现金、积分、权益的混合支付。

从业务增速上看,信用卡业务是中信银行增长最快的业务之一。2017年,信用卡贷款余额为3332.97亿元,比上年末增长40.45%;信用卡交易量为14922.89亿元,比上年增长38.93%。信用卡分期业务保持快速增长,实现分期业务收入201.31亿元,比上年增长63.26%。

与互联网合作共建无界生态


切入金融科技,互联网公司是绕不过去的一环。近年以来,明显观察到金融机构与互联网公司之间的合作越来越密切。然而其中仍存在诸多问题,比如以何种模式合作,如何定位各自扮演什么样的角色,双方的贡献及获取等等。(欲了解更多资讯,请添加关注公众号:rxhui2010)

史红新表示,互联网金融快速发展的时候,到底是形成壁垒还是形成生态共赢的态度?最后的定位是拥抱互联网的变化,形成生态组织。

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对于当下的金融科技,持续洗牌,换道、转型、寻找新风口,无疑是行业摸索前行的最真实写照。然后,沉闷之中,一系列市场信号又让行业曙光乍现。

4月27日,中国人民银行宣称将在上海等6市(区)扩大金融科技创新监管试点。这是继2019年8月,央行发布《金融科技发展规划》,在北京启动试点之后,时隔半年,又一政策性利好。提出将引导持牌金融机构、科技公司,在依法合规的前提下探索运用现代信息技术手段赋能金融“惠民利企”,提升金融服务实体经济水平。

金融科技的赛道已日渐清晰,势必将推动科技优势与金融的加速融合,以应对更为激烈的金融科技之争。

金融科技时代,以商业银行为主体的传统银行的金融生态开始转变


随着近年来金融改革发展的不断深入,金融科技日益成为银行、证券、保险、信托等各大行业“玩家”发力建设的重点。总的来看,持续推进金融科技创新并利用金融科技赋能业务发展成为越来越多金融行业巨头们的共识。

以“国有五大行之称”的中国农业银行为例,在金融科技应用方面,2019年财报中指出,其新一代数字化云平台初步建成,大数据和人工智能平台优化升级,零售营销中台、对公营销中台等六大中台建设稳步推进,平台共享复用能力逐步提升。

在券商领域,就行业龙头国泰君安而言,2019年公司持续推进自主金融科技创新,推进布局“智能化国泰君安”,打造具备人工智能的金融科技平台,抢占大数据、、人工智能、区块链等引领未来金融领域创新发展的制高点。

金融科技时代,以商业银行为主体的传统银行的金融生态开始转变


而作为金融科技行业的代表,信也科技在金融科技领域投入占比同样毫不吝啬。2019年的科技研发费用为3.906亿元,在上市金融科技公司中处于领先水平。同时,已与20余家机构建立合作,输出包括风险评级模型、BI数据报表解决方案、明镜反欺诈平台等技术,赋能消费金融业务发展。

“大的头部玩家还在持续投入”,在北京一家知名创投机构人士赵军看来,金融科技领域是持续的投资热点,包括传统的金融机构——无论是券商、银行、保险又或是理财机构,大家都投入了大量的时间和精力及人才在这个领域里面。

至于监管主体,金融科技监管既是理论问题,更是实践问题。其中最为关键的在于谁来监管以及何种监管机制效率最高。

效率又关乎意愿、能力和资源。例如,金融科技有开放性、互通性、跨区域性,同时也有快速扩散性与不对称性。

金融科技时代,以商业银行为主体的传统银行的金融生态开始转变


虽然科技的发展使人们接触到更多之前获取不到的信息,但与此同时对金融机构和自身业务对手的不对称性也在同步增强。

举例而言,之前办信用卡都是在线下面对面审核,而现在多数流程都可以在网上进行,虽然对个人信息交叉认证的能力大大增强,但是许多面对面的审核被取代,也就增加了不对称性。对监管部门而言,不对称性增加,再加上互联网金融的不对称性、快速扩展性及跨区域等特点,都会造成更大的金融风险。

除了中央监管之外,还需要委托地方金融机构监管,包括地方金融局、金融办等。笔者曾在地方金融办曾任职三年,个人认为如果由地方政府金融办负责监管,责任是落实的,但是能力和资源有没有落实是存疑的。

金融科技本身也可以作为我们监管的资源,推动监管更加数字化、集约化。是否有可能实现,“统一行业监管+地方金融办配合”的模式,也即把跨区域的行业监管集中统一到中央监管或者是中央监管的派驻机构。

金融科技时代,以商业银行为主体的传统银行的金融生态开始转变


例如对小贷的监管,权力可以放在地方,但是一旦涉及跨区域业务,就要纳入中央监管,或者禁止其跨区域业务。

地方政府监管在风险处置上有自己的优势,包括拥有公检法等方面的配合等,但是同时需要考虑到,鉴于这些业务的跨区域性、不对称性和快速扩散性,把全部的监管职责落实在地方政府会超出其能力和资源的承受程度。

如果能够实现中央统一监管,基于当前越来越集中的信用信息,包括银监、人民银行等各方信息系统,实现信息交流交互,其优势明显大于地方政府监管。

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